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??房地產(chǎn)貸款集中度管理政策實施半年多時間以來，銀行方面對涉房類貸款的投放情況如何？值得關注。

??8月30日，建設銀行舉行中期業(yè)績發(fā)布會。今年上半年，建設銀行個人住房貸款余額6.1萬億元，相比去年增長0.3萬億元，貸款總額18.06萬億元，占比33.8%。相關數(shù)據(jù)雖然相比去年下降1個百分點，但是仍然高于監(jiān)管部門要求的“紅線”。

??個人住房貸款占比“超標”的不止建設銀行，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，在已經(jīng)發(fā)布半年報的銀行中，招商銀行、興業(yè)銀行、成都銀行等均超過標準。

??中央財經(jīng)大學副教授、中房智庫研究院執(zhí)行院長柴鐸認為，房地產(chǎn)信貸業(yè)務長期以來作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務，特別是對于除了工、農(nóng)、中、建、交外的其他商業(yè)銀行，其招攬優(yōu)質(zhì)業(yè)務（比如說對公業(yè)務）的競爭力不如五大行。而面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務風險承擔能力又比較弱、批貸非常謹慎、量很小。

??相當長時間以來，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務始終是相對風險可控、收益穩(wěn)定的核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，占比自然就高。短期內(nèi)限制其房地產(chǎn)信貸規(guī)模是很難實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的，這其實就是變相逼著銀行拿錢往國家希望的領域投，但風險由商業(yè)銀行自己承擔，柴鐸表示。

??“房貸沒那么難批”

??Wind數(shù)據(jù)顯示，截至8月29日，33家披露半年報的A股上市銀行中，房地產(chǎn)貸款占比相比2020年末有所下降的有23家；個人住房貸款占比相比2020年末有所下降的有19家。但房貸業(yè)務占比下降的趨勢下，仍有不少銀行踩中“紅線”。

??8月26日，興業(yè)銀行發(fā)布2021年半年報。截至今年上半年末，興業(yè)銀行個人住房及商用房貸款余額為1.09萬億元，在1.78萬億元個人貸款中占比達到61.33%，以此計算該行個人住房及商用房貸款余額整體占比達到25.94%。

??而根據(jù)此前出臺的房地貸款集中度管理要求，興業(yè)銀行作為中資中型銀行個人住房貸款占比上限為20%。

??一位興業(yè)銀行的信貸人員告訴記者，其所從事的房貸業(yè)務，一般都是與指定的開發(fā)商進行合作，該行房貸額度都會根據(jù)市場情況來定，目前，其所在區(qū)域“房貸沒那么難批。”

??同在8月26日，成都銀行也披露了2021年上半年業(yè)績報告。近年來，房地產(chǎn)整體壓降的情況下，成都銀行的個人購房貸款業(yè)務反而有較為明顯的增長。

??截至2021年6月末，該行個人購房貸款達到762.71億元。同時，個人購房貸款占個人貸款總額的比例高達88.64%，占貸款總額的比例達到了22.2%。監(jiān)管要求城商行個人住房貸款占比不得超過17.5%的上限，成都銀行這項數(shù)值已超標。另外，再加上投向房地產(chǎn)業(yè)貸款，該行投向房地產(chǎn)相關行業(yè)的貸款占比合計達29.42%。也明顯處于較高水平。

??8月24日，浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“瑞豐銀行”）發(fā)布上市后首份半年報。

??截至6月末，瑞豐銀行個人貸款占比中，住房按揭貸款與個人經(jīng)營貸款規(guī)模接近，分別為177.27億元、193.49億元，其中住房按揭貸款占個人貸款余額的比重為36.10%，占總貸款余額的比例為21.39%。

??7月20日，聯(lián)合資信評估股份有限公司對瑞豐銀行進行了2021年跟蹤評級，在認定其主體長期信用等級為AA+，評級展望為穩(wěn)定的同時，也關注到瑞豐銀行截至2020年末，公司貸款業(yè)務規(guī)模增長乏力、個人住房按揭貸款占比超出監(jiān)管上限要求等。

??中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林告訴記者，當前，銀行對于房貸業(yè)務依然有一定的依賴性。這源自于兩個層面：其一，銀行為規(guī)避風險依然希望貸款存在抵押物；其二銀行認為當前最為可靠的抵押物依然是房地產(chǎn)。

??基于以上兩點，雖然政策面要求銀行壓縮房貸占比，但實際上銀行當前對其他業(yè)務依然信心不足，且當前其他業(yè)務的信貸需求對于銀行來說，體量也不夠龐大，盤和林表示。

??房地產(chǎn)貸款不良率有所上升

??2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對不同類型的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比分別設立“兩條紅線”指標。

??其中，中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)、縣域農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行這五檔銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，個人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

??不過，對于銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求的，監(jiān)管部門也給予了2-4年的調(diào)整過渡期。

??截至去年底，在六家大型國有商業(yè)銀行中，只有交通銀行個人住房貸款余額占比較低，符合要求，農(nóng)業(yè)銀行房貸占比為32.5%，與集中度管理的上限一致，其他四家銀行房貸余額占比均不同程度超標；中信、招商、浦發(fā)和興業(yè)銀行等四家股份制商業(yè)銀行房貸余額占比同樣全部超標。

??柴鐸告訴記者，壓縮房地產(chǎn)信貸資源的本意和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是一脈相承的，一方面是去杠桿、控風險，就是在房地產(chǎn)市場發(fā)展周期轉(zhuǎn)換，供需結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)新變化、市場前景呈現(xiàn)新趨勢的情況下，逐步控制和降低房地產(chǎn)行業(yè)與金融系統(tǒng)緊密聯(lián)系的風險；另一方面是降成本、補短板，就是要讓過度流向房地產(chǎn)行業(yè)的資金逐步轉(zhuǎn)向，降低科創(chuàng)型、民生性、戰(zhàn)略性以及小微企業(yè)的融資難度和成本，增加實體經(jīng)濟信貸資源支持。

??客觀的來講，這個政策如果能夠切實執(zhí)行，是利國利民的。但對于作為股份制企業(yè)、以股東權(quán)益為目標的商業(yè)銀行，執(zhí)行政策應該更加實事求是，柴鐸認為。

??近年來，隨著國內(nèi)房地產(chǎn)政策調(diào)控力度加大，包括華夏幸福、藍光發(fā)展、泰禾集團等房企的風險開始暴露，銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率也開始上升。

??8月18日，招商銀行、寧波銀行發(fā)布2021年半年報顯示，兩家銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率均較去年年末出現(xiàn)增長。其中招商銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率較去年年末增長0.77個百分點至1.07％，寧波銀行較去年年末增長0.11個百分點至1.48％。

??對于這種風險的避免，盤和林認為，一方面，要增加價值穩(wěn)定的抵押品涵蓋，通過產(chǎn)權(quán)保護、產(chǎn)權(quán)明晰來讓銀行認識到其他資產(chǎn)的價值。比如知識產(chǎn)權(quán)、數(shù)字產(chǎn)權(quán)等等，也包括很多實物產(chǎn)權(quán)，銀行抵押品涵蓋要進一步擴大；另一方面，通過數(shù)字技術建立更加完善的征信體系，發(fā)展信用貸款，無抵押貸款。數(shù)字技術可以幫助銀行精準把控風險，使得銀行敢于承接無抵押用戶。