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??春節(jié)后不少城市進(jìn)入房貸利率“3”時(shí)代，提前還房貸的年輕人不斷增加。

??北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)在接受咨詢時(shí)表示，提前還房貸正成為不少人的選擇，多數(shù)銀行都需要提前預(yù)約辦理，排隊(duì)時(shí)長至少在一個(gè)月以上。

??面對(duì)扎堆提前還貸的現(xiàn)象，多家銀行表示需要排隊(duì)辦理，至少需要提前一個(gè)月甚至更長時(shí)間去預(yù)約。

??排隊(duì)超2個(gè)月

??“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢不好，工作收入也不是特別穩(wěn)定，趁著發(fā)了年終獎(jiǎng)，就想著趕緊把利息還上，減少一點(diǎn)房貸壓力。”在北京購房的張先生說，由于他買房時(shí)商貸利率較高，而當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品利率又相對(duì)較低，沒有合適穩(wěn)妥的投資渠道，跑不贏房貸利率，“因此趁早還款比較劃算”。

??“現(xiàn)在理財(cái)收益差，大額存單利率也降低了”，綜合考慮后李女士也加入了提前還貸大軍。據(jù)她透露，購房時(shí)的房貸利率是5.25%，貸款總額330萬元，每次提前還貸10萬元，月供就少600元。她目前已經(jīng)提前還款120萬元，月供從近2萬元降到了1.2萬元。李女士說，購房時(shí)高位“接盤”感覺有些虧，提前還貸省下來的利息，相當(dāng)于賺到的收益，感覺像是賺了一筆錢，可以及時(shí)止損。

??“提前還貸的客戶的確比往年多了很多，所以，辦理周期也會(huì)比以前長一些。”某國有商業(yè)銀行一支行客戶經(jīng)理說。

??另一家國有商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理則表示，按照以往的經(jīng)驗(yàn)，春節(jié)后才是提前還貸的高峰。但從去年底開始，提前還貸的客戶就陡增，最近排上隊(duì)的客戶中很大一部分是去年底就預(yù)約了。

??另一位計(jì)劃提前還貸的蔣先生，通過銀行客戶端預(yù)約了還款業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)辦理提前還款已經(jīng)需要排隊(duì)到兩個(gè)月后了。當(dāng)以客戶身份致電工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸部時(shí)得到的回答是：用戶可通過手機(jī)銀行預(yù)約提前還貸，現(xiàn)在最早能約到4月末。蔣先生還發(fā)現(xiàn)，身邊很多朋友和同事都選擇提前還貸，普遍需要排隊(duì)等待，排上兩三個(gè)月比較常見。

??在走訪調(diào)查中，北京多家主流銀行相關(guān)工作人員均表示，目前提前還房貸的客戶較多，提前還房貸需要提前一個(gè)月申請(qǐng)。有銀行則表示，目前預(yù)約提前還房貸的還款時(shí)間已經(jīng)排到5月份。至于人們擔(dān)心的違約金問題，銀行工作人員普遍表示，提前還房貸不需要繳納違約金。

??不過，不同銀行、不同網(wǎng)點(diǎn)對(duì)提前還房貸的應(yīng)對(duì)措施有所不同。一家國有商業(yè)銀行海淀支行的個(gè)貸經(jīng)理表示，銀行當(dāng)前對(duì)提前還款應(yīng)對(duì)無太大壓力，只需15日即可扣除購房者提前還的款項(xiàng)。另一家國有商業(yè)銀行順義支行則在線上線下區(qū)分辦理，“減少月供是線上辦理，45天即可審批扣款；縮短年限需要到線下辦理，預(yù)計(jì)需要兩個(gè)月。”

??減少損失

??對(duì)于目前出現(xiàn)集中提前還房貸現(xiàn)象，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，一方面，經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊下，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對(duì)未來預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

??另一方面，2022年以來金融市場波動(dòng)加劇，股票、基金等價(jià)格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

??2023年1月10日，中國人民銀行發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2022年全年，全國人民幣存款額增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元，其中，住戶存款增加17.84萬億元。

??易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，2022年投資理財(cái)收益波動(dòng)較大且遠(yuǎn)不及預(yù)期，且此前貸款的利息較高，房貸和投資理財(cái)之間收益倒掛，讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望，希望通過提前還貸來降低成本。

??公開數(shù)據(jù)顯示，2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于當(dāng)前房貸利率。

??2月10日，多家國有商業(yè)銀行透露，當(dāng)前北京首套房貸利率4.85%，二套房貸利率5.35%，這一利率相較去年已實(shí)現(xiàn)較大下調(diào)。

??除北京外，鄭州、太原、天津、廈門、福州、長春、沈陽等約30城宣布調(diào)整首套住房貸款利率下限。據(jù)中指研究院監(jiān)測，目前已有20余城下調(diào)首套房貸利率至4%以下。其中，鄭州首套房貸利率正式由4.1%調(diào)整為3.8%，四大國有商業(yè)銀行廣東珠海分支機(jī)構(gòu)首套房貸款利率最低可按3.7%執(zhí)行。

??與此同時(shí)，市場上還有不少房貸利率在5%以上的存量房貸，這就造成了當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間利差高達(dá)1.3%以上。首套房貸利率不斷下行，存量和新增房貸利差越拉越大，進(jìn)一步觸發(fā)了購房者提前還貸的現(xiàn)象。

??相較購房者積極還貸，銀行并不愿意太多客戶提前還款。有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，過多購房者選擇提前還貸，銀行放貸計(jì)劃和盈利預(yù)期就會(huì)被打亂，疊加當(dāng)前銀行房貸業(yè)務(wù)不甚理想，銀行自然更不愿意。“不過銀行的態(tài)度也是隨形勢變化的，此前銀行排隊(duì)辦理房貸的時(shí)候，還出現(xiàn)過有銀行鼓勵(lì)客戶提前還房貸。”該人士說道。

??不過也有銀行人士對(duì)當(dāng)前提前還貸潮持樂觀態(tài)度。“當(dāng)前居民提前還房貸的行為，對(duì)國內(nèi)金融市場應(yīng)該不會(huì)造成較大的沖擊，今年國內(nèi)的金融市場仍將以經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇為主線。”一家股份制銀行金融市場部人士認(rèn)為，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇趨勢的進(jìn)一步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)銷售的回暖以及國內(nèi)資產(chǎn)收益轉(zhuǎn)向平穩(wěn)，今年居民提前還房貸的行為將逐步緩和，難以出現(xiàn)大幅惡化的情景。

??不少業(yè)內(nèi)人士分析稱，提前還貸現(xiàn)象的矛盾還是在存量房貸客戶還款壓力上，想要緩解這方面的壓力，根本辦法還是給存量房貸打折。

??董希淼表示，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，他建議相關(guān)部門加快出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題。“考慮到2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或?qū)②呌谄骄彙！?/p>